Банки Швеции: вклады, кредиты на недвижимость

Отрицательная ипотечная ставка – это возможно

Сложно поверить, но в некоторых странах заёмщики выплачивают банкам сумму меньшую, чем брали изначально.

Суть отрицательно ипотеки заключается в том, что с каждым месяцем остаток по кредиту уменьшается на сумму большую, чем ежемесячный платёж. Бывает и такое, что банк возвращает клиентам некоторую часть выплат. Подвох заключается в том, что банки не выплачивают своим клиентам проценты по вкладам, и даже могут вводить сервисные сборы за хранение средств.

Случаи отрицательной ипотеки возникали ранее по кредитам с нефиксированной ставкой, так как она зависит от ключевых банковских показателей, которые могут опускаться ниже нуля. В то же время при их росте поднимается и сумма ипотечного платежа. Но в августе 2019 года один из лидирующих датских банков Jyske Bank объявил о готовности выдавать ипотеку со ставкой -0,5% годовых на целых 10 лет.

Швейцарские покупатели тоже могут взять выгодный для себя заём. Национальный банк страны уже несколько лет сохраняет отрицательную процентную ставку, в этом году она составила -0.75%. Но швейцарские банки Zuger Kantonalbank и Grisons cantonal bank по нулевой и отрицательной ставке выдают лишь краткосрочные кредиты на большие суммы.

Открытие счета в шведском банке

Если его нет, то открыть счет будет затруднительно. При этом в законах Швеции нет запрета на открытие счета лицам без персонального номера, но у каждой банковской организации имеется своя политика на такие ситуации. Данные вопросы всегда решаются в индивидуальном порядке.

Не имея персонального номера, можно создать счет в шведском банке при предъявлении договора, который может подтвердить поступление постоянных платежей от шведской организации. Если такого договора нет, банк вправе отказать в открытии счёта.

Как бы то ни было, при открытии счета понадобится копия трудового договора или любой другой документ, который подтвердил бы факт принятия вас на работу в Швеции. Также пригодится паспорт и налоговый документ, называющийся Skatteverket. Именно в этом документе закреплен индивидуальный номер. При снимании жилья понадобится также договор аренды – он подтверждает адрес проживания гражданина.

Хотите получить гарантированное второе гражданство?

Посмотрите рейтинг надёжных миграционных компаний!

посмотреть

Права и обязанности иностранных покупателей

Граждане любой страны имеют право приобретать недвижимость в Швеции, оформляя объект на физическое или юридическое лицо. Существуют ограничения только на покупку сельскохозяйственных земель и участков в природоохранных зонах. В остальном выбор широкий – от жилой недвижимости до коммерческих площадей, в том числе участков под застройку.

При этом стоит иметь в виду, что в Швеции применяется несколько форм собственности на недвижимость.

Частная собственность. Как правило, в частную собственность оформляются отдельно стоящие дома с земельными участками и таунхаусы. В этом случае вы владеете зданием, участком под ним и несёте за них полную ответственность. В 2009 году приняли закон, позволяющий зарегистрировать квартиру в многоэтажном здании в частную собственность, но таких объектов на рынке по-прежнему немного.
Кооперативная собственность. Большинство квартир в Швеции являются кооперативными. Покупая пай в жилищном товариществе, вы получаете право пользования недвижимостью, при этом все общественные зоны остаются в общей собственности членов кооператива, которые на собрании решают, как эксплуатировать имущество. В уставе кооператива могут быть ограничения, например на сдачу в аренду. Поэтому перед сделкой рекомендуется ознакомиться с правилами проживания в кооперативе, а также с финансовыми документами товарищества.

Иностранцы в Швеции, независимо от их гражданства и налогового резидентства, вместе с правами на недвижимость получают и обязанности по содержанию имущества и уплате ежегодных налогов. Также если вы сдаёте шведское жильё в аренду, то и подоходный налог платите в шведскую казну.

Налоговые резиденты Российской Федерации, в свою очередь, должны уведомлять российские налоговые органы об открытии счетов в зарубежных банках или создании юридических лиц. А это может потребоваться во время сделки. Читайте подробнее о правилах покупки недвижимости за рубежом для граждан России.

Иностранные банки и ипотека в разных странах зарубежья

Если рассмотреть европейские страны, то можно отметить тенденцию: чем дешевле в стране жилье, тем сложнее здесь получить ипотечный кредит иностранцу. Например, квартиры в Болгарии относительно не дорогие, но взять ипотеку будет трудно, если вы не гражданин. И, наоборот, в Англии или Германии для нерезидентов более лояльные условия получения кредита, но цены на недвижимость очень высокие.

А вот в странах, где традиционно российские граждане привыкли отдыхать, например, в Турции, жилье, конечно, дешевле, но условия по кредитованию для иностранцев очень невыгодные, или слишком усложнена процедура получения займа.

Рассмотрим статистику крупнейшего интернет-каталога иностранной недвижимости Tranio. В таких странах, как Латвия, довольно низкие цены на жилье (от 40 тыс. евро), относительно других европейских стран, но и ставки по ипотеке здесь выше, приблизительно 6-9,5%. В то же время, например, в Черногории низкие ставки по кредитам под залог недвижимости (4-5%), но рассчитывать на их получение можно только имея вид на жительство.

Документы, требуемые для получения ипотеки в иностранном банке, такие же как и в банках России. Во-первых — паспорт, во-вторых — справки, подтверждающие доход, в-третьих — полный пакет документов на недвижимость. Важным условием является наличие заверенного перевода всех бумаг на язык страны, где берется кредит, а вот такого требования, как обязательное наличие поручителей, в большинстве заграничных банков нет.

Национальность заемщика не имеет никакого значения при подаче заявки на оформление ипотеки, а вот от того, резидент вы ли нерезидент, будет в большой степени зависеть, одобрят ли кредит.

Хотя документы, которые кредитная организация запросит у вас, будут одинаковыми, и, если вы являетесь резидентом, и, если не являетесь, нужно понимать, что у банка нет возможности проверить анкету иностранного гражданина досконально, ведь доступа, например, к российским базам данных у него нет. Поэтому, единственным способом минимизировать потери кредитора в случае невозврата ипотеки будет повышенный первоначальный взнос.

Факторы, повлиявшие на появление нововведений

Второй месяц лета в 2019 году в шведском агентстве по потребительским кредитам обозначился вступлением в силу нововведений. Толчком к этому послужил рост невыплат по кредиту и просроченных платежей, с чем в стране пытались бороться с 2007 года.

Оказал влияние также и позитивный опыт нововведений другой скандинавской страны, которая первой начала изменения в этом рынке, – Норвегии. По мнению экспертов норвежского финансово-аналитического ресурса Smalan Norge на фоне экономического спада и стремительного увеличения количестваа проблемных займов, большинство развитых стран так или иначе будут вынуждены последовать примеру Норвегии и ввести жесткие правила регулирования рынка потребительских кредитов.

Что поменялось в Шведском законодательстве

Всю необходимую информацию, которая касается кредита, то есть процентная ставка, сроки погашения, льготный период, возможные переплаты и другие нюансы нужно выделять читабельным шрифтом и контрастным цветом (никаких сносок, мелких текстов в углу страницы и т.д.);
Привлекать клиента рекламой легкости получения займа запрещается, в рекламе можно использовать только правдивую информацию об условиях кредитования;
Проверять платежеспособность клиента стало обязательным требованием, за его игнорирование кредитная компания может получить штраф в размере 10 млн. шведских крон;
Проводить акции и розыгрыши, разрабатывать систему бонусов и по-другому заманивать клиентов запрещается;
При выдаче кредита человеку обязательно нужно сообщить контактные данные организации, куда надо обращаться в случае возникновения каких-либо проблем по кредиту;
При наличии в условиях кредита периода выплаты без процентов, обязательно нужно подробно рассказать потребителю все нюансы по поводу расходов и кредитной ставки в дальнейшем после окончания этого периода;
Форма для подачи заявки на кредит в интернете должна быть неяркой, неброской;
При групповой рассылке смс-сообщений в тексте не должно быть упоминания о том, что кредит уже одобрили или что данные о платежеспособности получены.
Условия выдачи кредита должны быть взаимовыгодными, например, при кредите на небольшие суммы не следует ставить большой срок для выплаты, чтобы не было лишних переплат для клиента и наоборот.

Процентная ставка в странах Европы не участниках ЕС

К западно-европейским странам, не входящим в состав ЕС, относятся: Швейцария, Монако, Лихтенштейн, Андорра, Норвегия, Исландия, Босния и Герцеговина, Черногория, Албания, Македония, Сербия.

Значения процентных ставок по ипотеке в них представлены ниже.

Страна	Процентная ставка, % в год (усредненное значение)
Швейцария	От 1,8
Монако	От 1,9
Лихтенштейн	2,2
Андорра	От 4,5
Норвегия	6 – 8
Исландия	От 1,5
Босния и Герцеговина	От 8
Черногория	4
Албания	3,9
Македония	От 7,5
Сербия	От 4

Представленные значения ставок по ипотеке применимы при среднем сроке погашения задолженности перед банком от 15 до 20 лет для граждан этих государств.

Условия ипотеки в ТОП-5 странах с самыми низкими ставками

Среди стран, не входящими в состав Евросоюза, характеризующихся низкими кредитными ставками по ипотечным займам, можно отметить Исландию, Швейцарию, Монако, Лихтенштейн и Черногорию. Рассмотрим подробнее условия оформления ипотеки в них.

Страна	Размер кредитных средств	Срок возврата задолженности	Доля первоначального взноса, % от стоимости приобретаемого жилья
Исландия	До 80% от стоимости приобретаемого объекта жилой недвижимости	До 40 лет	От 20
Швейцария	До 90% от цены жилья	До 50 лет (применяется даже пожизненная ипотека)	От 10
Монако	Не более 80% от стоимости покупаемого объекта	До 15 лет	От 20
Лихтенштейн	До 90% от цены жилплощади	До 20 лет	От 10
Черногория	До 80% от стоимости недвижимости	Не более 25 лет	От 20

Ипотека в Исландии может быть оформлена только гражданином страны, так как местное законодательство запрещает продажу любой недвижимости нерезидентам. Кредиты выдаются на длительный срок (до 40 лет). Условия по ипотеке для своих жителей крайне выгодны и характеризуются лояльным отношением к заемщикам.

В Швейцарии наибольшей популярностью пользуются жилищные займы со сроком возврата до 10-15 лет, однако распространены и кредиты с пожизненным сроком возврата. Если заемщик не успевает рассчитаться с кредитором в течении своей жизни, бремя выплат переходит к прямым наследникам.

Монако – страна «дешевой ипотеки» и «дорогой недвижимости». Минимальная сумма кредита не может быть меньше 500 тысяч евро. Для ипотечных сделок применяются как фиксированные, так и плавающие и комбинированные процентные ставки.

Ипотека в Лихтенштейне оформляется на относительно недолгий срок (до 20 лет) с обязательной уплатой первоначального взноса в размере от 10% от рыночной стоимости покупаемой недвижимости.

Приобрести жилье с помощью заемных средств в Черногории может трудоспособное население, имеющее возможность официального подтверждения своих доходов. Минимальный размер ипотеки составляет 10 тысяч евро, а максимальный – 500 тысяч евро.

В большинстве рассмотренных стран подать заявку на оформление ипотечного кредита могут граждане в возрасте от 20/21 года до 65-75 лет. Помимо соблюдения возрастного ценза среди обязательных требований к клиентам:

наличие открытого в местном банке счета (с движением средств в течении нескольких последних лет);
приобретение страховки;
достаточная кредитоспособность;
постоянная занятость;
предоставление полного комплекта документации.

Кредитные карты

Swedbank предлагает своим клиентам сразу несколько видов кредитных карточек:

Кредитная карта с регулярными платежами. Лучше всего подходит для покрытия внезапных расходов, а также для серьёзных покупок на крупную сумму.

Клиенты ежемесячно оплачивают задолженность равными частями. Размер платежей фиксированный и не изменяется.

Приобретая товары длительного пользования с этой кредитной картой, вы автоматически страхуете покупки на 180 дней.

Также вы получаете в свое пользование лимит свыше 300 евро.

Ваши возможности с этой кредитной картой практически не ограничены ничем!

Вы можете легко забронировать номер в гостинице, билеты на самолёт, арендовать авто и оплатить данную аренду кредитной картой.

Кредитная карта, предполагающая свободный возврат платежей

Вы получаете лимит в размере не менее 300 евро, а также льготный период на 30 дней. Успели закрыть задолженность за это время – не заплатили ни цента.

Покупка товаров длительного пользования страхуется на 180 дней.

Карта Gold со свободным возвратом платежей

- Дебетовые карточки
- Э-счета и регулярные платежи
- Вклады
- Дорожное страхование и КАСКО
- Кредитные карты

Платиновая карта Visa.

Что может быть лучше золотой карты? Только платиновая!

- Дебетовые карточки
- Э-счета и регулярные платежи
- Вклады
- Дорожное страхование и КАСКО
- Кредитные карты

Другие банковские организации

Довольно распространены в Швеции сберегательные банковские организации, которые могут предложить своим клиентам широкий выбор сберегательных счетов. Однако обычно, кроме этого, сберегательные банки не выполняют других функций и действуют только в своём регионе. При этом международные банки, открывают множество отделений по всей Швеции и предоставляют широкий спектр различных услуг. Также к другим банковским организациям относятся:

Stadshypotek – один из наиболее известных ипотечных банков страны. Stadshypotek был создан в конце девятнадцатого века, его штаб-квартира расположена в Стокгольме. Банк в основном занимается выдачей кредитов.
Westra Wermlands Sparbank – известный сберегательный банк, который был создан в 1856 году. Штаб-квартира этой организации находится не в Стокгольме, а в городе Арвика.

Европейские банки в Швеции

К европейским банкам в Швеции относятся следующие:

Carnegie Investment Bank – это банковская организация, основанная в начале девятнадцатого века. Банк главным образом предоставляет инвестиционные услуги и открывает отделения во многих странах: во Франции, Соединённых Штатах, Люксембурге, Великобритании.
Forex Bank AB – банковская организация, которая начала свою деятельность в 1927 году. Это одна из наиболее крупных банковских систем, которые занимаются главным образом на обменом валюты. Отделения организации открыты не только в Швеции, но и в Норвегии, Дании и Финляндии.
Handelsbanken — это один из самых крупных банков Скандинавии. Он имеет рейтинг долгосрочного кредитования Аа1, а сумма всех его активов составляет около двух триллионов шведских крон (100 миллиардов евро).
Nordea – банковская компания, которая имеет около полутора тысяч филиалов в 19 государствах мира. Её штаб-квартира располагается в Стокгольме.
Skandinaviska Enskilda Banken на данный момент является одной из самых крупных банковских организаций на севере Европы. Суммарные активы компании составляют более 230 миллиардов евро.
Swedbank – кредитная компания, созданная в 1820 году. Сейчас она обслуживает около десяти миллионов клиентов в Литве, Эстонии, Латвии и Швеции.

Кроме того, в Швеции есть интернет-банк Skandiabanken, а также банк для тех, кто предпочитает экологичный бизнес – Ekobanken. Под словом «экологичный» в данном случае имеется в виду «ответственный». При этом необходимо помнить, что Ekobanken распространяет информацию о выданных кредитах в свободном доступе.

Переехать в другую страну возможно! Сейчас легко получить вид на жительство, ПМЖ и даже гражданство другого государства. С миграционными юристами можно обсудить ваши цели и подобрать оптимальный вариант иммиграции исходя из ваших возможностей. Существует рейтинг миграционных компаний, которые занимаются оформлением ВНЖ, ПМЖ и другими вопросами. Консультация у них бесплатная!

Малый кредит от Swedbank

Получите поддержку там, где она необходима.

Малый кредит отлично подходит для ремонта авто, покупки новой мебели, путешествия и других нужд.

Сумма займа — не менее 300 евро. Она сразу же поступает на счёт. Договор заключается очень просто — вы можете сделать это, даже стоя в очереди в магазине.

Есть возможность оплатить кредит досрочно? Никаких проблем — эта услуга является бесплатной. И никаких плат за оформление договора и управления им не предусмотрено.

Кроме того, малый кредит спасает в ситуациях, когда вам необходима рассрочка. Для того чтобы заполнить заявку на этот кредит, потребуется не более 2-х минут. Максимальная сумма кредита — 20000 евро.

Кредиты в Швеции

На сегодняшний день 90% недвижимости в Швеции приобретается по ипотечным кредитам. Проценты по кредитам в банках Швеции невысокие: если вы берете кредит под залог имущества, то ставка составит всего 2-4% годовых на срок до 50 лет. Если же залога нет, то процентная ставка может составлять до 18%, а срок выдачи займа сокращается до 12 лет.

Получить кредит на покупку жилья иностранцам, к примеру, гражданам России или Украины, довольно сложно. Единственный вариант – предоставить в качестве залога другую недвижимость

Обратите внимание, что, согласно шведским законам, покупаемая недвижимость не может быть залогом

Обзор топ-банков в Финляндии

Финляндия – небольшая страна, но, несмотря на свои размеры и структуру, банковская система страны очень развита, и большинство политик реализуют правильные функции. В настоящее время в Финляндии работает около 17 банков. Банк Финляндии является центральным банком страны и управляет и регулирует экономическую и денежную массу в стране. Центральный банк Финляндии отвечает за реализацию денежно-кредитной политики, наблюдая за финансовой стабильностью страны. Он также занимается выпуском банкнот и поддержанием стабильности финансово-экономической системы в стране.

Список банков в Финляндии

Вот список 10 крупнейших банков, работающих в Финляндии:

1. Нордеа Банк

Банк Nordea предоставляет крупнейшие финансовые услуги в Северном регионе и является одним из крупнейших банков, работающих в Европейском регионе. Банк работает примерно в 17 странах. Банк публично зарегистрирован и торгуется на Копенгагенской фондовой бирже. Банку около 200 лет, и на него работает около 10 000+ сотрудников. Банк предоставляет такие услуги, как Персональный банкинг, Управление активами, Инвестиционный банкинг и Частный банкинг.

2. OP Corporate Bank PLC

Банк осуществляет крупные операции и является одной из крупнейших финансовых групп в Финляндии. Банк был основан в 2015 году и имеет штаб-квартиру в Валлиле, Хельсинки. Доход банка составляет около 4 млрд. Евро, а общее количество сотрудников составляет около 12 000.

3. Данске Банк

Danske Bank был основан в 1871 году и насчитывает более 19 000 сотрудников, работающих в 15 странах. Штаб-квартира банка находится в Копенгагене и является публичной листинговой компанией. Банк работает в сфере страхования, ипотеки, управления активами, бизнес-банкинга, персонального банкинга, мобильных платежей и других финансовых продуктов.

4. Evli Bank PLC

Evil Bank PLC был основан в 1985 году и в публичном списке насчитывает более 300 сотрудников. Банк в основном занимается управлением инвестициями и имеет состоятельных индивидуальных клиентов. Помимо Финляндии, она предоставляет услуги в Швеции, Российской Федерации и Объединенных Арабских Эмиратах. Банк также предлагает брокерские услуги и специализируется на европейском и северном регионе.

5. Банк Аландских островов

Bank of Aland был основан в 1919 году и действует как коммерческий банк через 13 филиалов. Штат сотрудников банка составляет 700 человек, штаб-квартира находится в Мариехамне, Аландские острова. Банк предоставляет жилищные и коммерческие кредиты и долговые обязательства. Банк также решился на кредитные и кредитные карты

6. Актия Сбербанк

Сберегательный банк Aktia принадлежит фонду финского сберегательного банка. Банк имеет около 380 000 клиентов и 45 филиалов по всей Финляндии. Банк является публичной компанией, штаб-квартира которой находится в Хельсинки, Финляндия. В банке работает более 1000 сотрудников.

7. Carnegie Investment Bank AB

Carnegie Investment Bank AB – шведская группа финансовых услуг, занимающаяся брокерскими операциями с ценными бумагами, инвестиционным банкингом, управлением активами и частным банкингом. Банк был основан в 1803 году и в нем работает около 600 человек.

8. Alexander Corporate Finance Oy

Александр Корпоративный Финанс Ою банк был основан в 1988 году и является частью Alexander Group. Банк предлагает консультации по сделкам и услуги на рынке капитала, такие как синдицирование долгов, консультации по слияниям и поглощениям, услуги по оценке и другие финансовые продукты. Банк в настоящее время находится в частной собственности. Банк также является коммерческим банкиром и принимает участие в услугах первичного публичного предложения.

9. BNP Paribas Fortis

BNP Paribas Fortis была основана в 1990 году. В ней работает около 37 000 человек. Банк имеет четыре бизнес-направления и занимается только такими видами деятельности в Финляндии, как корпоративное и финансовое консультирование, инвестиционный банкинг, инвестиционные решения, розничный и частный банкинг. Банк во всем мире имеет более 80 офисов в основных странах. Банк является публичной компанией.

10. Поп Банк Группа

POP Bank Group была основана в 1997 году и в ней работает около 700 сотрудников. Группа состоит из 26 кооперативных банков. Банк предлагает розничные банковские услуги и онлайн-страхование. Банк является публичным зарегистрированным банком и со штаб-квартирой в Стокгольме.

Кредитные карты и кредиты в Швеции

Большинство шведских граждан имеют счет в банке и банковскую карту, с помощью которой можно снимать деньги в банкомате и расплачиваться за покупки в магазине.

В Швеции действуют следующие виды карт:

карта для обналичивания денег (uttagskort) – она «привязана» к расчетному счету в банке и может использоваться только снятия денег из банкомата;
банковская карта (bankkort) – может использоваться для обналичивания денег. Ее можно применять и в качестве расчетной (дебетовой) карты. В момент платежа деньги сразу снимаются со счета;
дебетовая карта (betalkort) используется как платежная карта. Деньги сразу со счета не снимаются – вместо этого раз в месяц вам приходит счет-фактура. Такая карта обходится обычно дороже, чем банковская;
кредитная карта (kreditkort) – с ее помощью можно расплачиваться в кредит. Осуществляя платеж кредитной картой, человек занимает деньги в банке. В таком случае приходится платить высокие годовые проценты.

Проценты по кредитам в банках Швеции весьма невысокие: если вы берете кредит под залог имущества, то ставка составит всего 2-4% годовых на срок до 50 лет. Если же залога нет, то процентная ставка может составлять до 18%, а срок выдачи займа сокращается до 12 лет.

На сегодняшний день 90% недвижимости в Швеции приобретается по ипотечным кредитам. Для того чтобы получить кредит, у вас должны быть стабильные доходы и постоянная работа.

Получить кредит на покупку жилья иностранцам, к примеру, гражданам России или жителям других стран СНГ, довольно сложно. Единственный вариант – предоставить в качестве залога другую недвижимость

Обратите внимание, что, согласно шведским законам, покупаемая недвижимость не может быть залогом

Как открыть счет в шведском банке

Открыть счет в банке в Швеции возможно, есть у вас есть персональный номер (personnummer). Если его нет, то сделать это будет очень трудно. В целом шведское законодательство не запрещает открывать счет лицам, не имеющим персонального номера, но у каждого банка на этот счет своя политика и такие вопросы всегда рассматриваются в индивидуальном порядке.

Не имея индивидуального номера, вы сможете открыть счет в шведском банке, если, например, у вас на руках будет договор, подтверждающий получение регулярных платежей от шведской компании. В противном случае вам, скорее всего, откажут.

Поход в банк стоит запланировать заранее. Шведские банки преимущественно работают только в первой половине дня, а пакет документов в разных учреждениях может отличаться, поэтому прежде чем отправиться в банк, обязательно позвоните туда и уточните режим работы и список необходимых документов.

В любом случае вам пригодится копия трудового договора или документ, подтверждающий факт принятия вас на работу. Также точно понадобится паспорт и документ из налоговой, который называется Skatteverket. Именно в нем зафиксирован ваш персональный номер. Если вы снимаете жилье, захватите с собой также договор аренды – в нем отражен ваш адрес проживания.

Процентная ставка по ипотеке в странах Евросоюза

В перечень стран Европейского союза на 2023 год входит 28 стран. Единая экономическая зона, наличие здоровой конкурентной среды, всепронизывающая интеграция не являются основанием применения единой кредитной политики в действующих банках и финансовых учреждениях. Напротив, предлагаемые потенциальным заемщикам ипотечные продукты характеризуются разбросом процентных ставок, требований к клиентам и механизма регистрации сделок.

Ниже представлена таблица с кредитными ставками для получения ипотеки в странах-членах ЕС.

Страна	Процентная ставка, % в год (усредненное значение)
Австрия	2,5 – 3,5
Бельгия	2,47
Болгария	4,5 – 5
Великобритания	2,5 – 3
Венгрия	6
Германия	1,5 – 2
Греция	От 3,5
Дания	2,2
Ирландия	От 3,8
Испания	2 – 3
Италия	2,1 – 3
Кипр	От 4
Латвия	2,9
Литва	2
Люксембург	1,8
Мальта	От 3,5
Нидерланды	2,5
Польша	3,7 – 4
Словакия	1,9
Словения	От 3,6
Португалия	От 2,5
Румыния	3,5
Финляндия	1,47
Франция	От 2
Хорватия	5 – 6
Чехия	2
Швеция	1,85
Эстония	2 – 2,5

Приведенные данные по процентным ставкам в европейских государствах применяются для резидентов. Для иностранных граждан будут действовать совершенно иные условия.

В каждой стране могут устанавливаться свои собственные параметры ипотечного кредитования для населения, применяться фиксированные, плавающие ставки, требования, комиссии и сборы.

Условия ипотеки в ТОП-5 стран с самыми низкими ставками

В представленной выше таблице в пятерку государств ЕС с минимальными ставками ипотечного кредитования относятся: Швеция, Финляндия, Германия, Люксембург и Словакия. Величина процентной ставки при оформлении ипотечного займа в них не превышает 2% в год.

Условия получения ипотеки в Европе по каждой из этих стран приводится в таблице далее.

Страна	Процентная ставка, % в год	Величина заемных средств	Срок погашения	Доля первоначального взноса, % от стоимости приобретаемого жилья
Швеция	1,85	До 85% от цены покупаемой жилплощади	До 50 лет	Не менее 15
Финляндия	1,47	До 75% от стоимости приобретаемой недвижимости	До 30 лет	От 25
Германия	От 1,5	До 80% от цены объекта	До 40 лет	Не меньше 20
Люксембург	1,8	До 30 лет	От 20
Словакия	1,8	До 100% от стоимости жилья	От 0

Средний срок кредитования по рассматриваемым странам составляет 20 лет. Получить ипотеку не составит труда, главным требованием является подтверждение своей платежеспособности и надежной репутации, а также соответствие минимальным требования кредитора.

Почему нерезиденты выбирают банки Швейцарии?

Швейцария является популярным местом для инвестиций по ряду причин. Исторически швейцарский банкинг предлагал:

конфиденциальность для инвесторов
выгодное налогообложение
низкий уровень коррупции
отсутствие бюрократии
стабильную, сильную экономику
страхование депозитных вкладов
доступ к выгодному кредитованию

Для физлица-нерезидента, иностранной компании, предпринимателя, владеющего швейцарским банковским счетом, открыты все двери в международном бизнесе. Но самое главное, счет в банке Швейцарии, позволяет взять кредит для удовлетворения личных либо корпоративных нужд.

Виды шведских банков

В Швеции можно найти самые разные банки. Довольно популярны здесь сберегательные банки, которые предлагают своим клиентам широкую линейку сберегательных счетов. Однако, как правило, этим их функционал и ограничивается – ни дополнительных услуг, ни отделений в других регионах. В то же время международные банки, наоборот, имеют сотни отделений по всей стране и предлагают широчайший спектр услуг.

Есть в Швеции и интернет-ориентированный банк Skandiabanken, а есть банк для сторонников «экологичного» бизнеса – Ekobanken (под «экологичным» здесь в первую очередь подразумевается «ответственный»). Еще один любопытный момент: Ekobanken открыто публикует информацию о выданных кредитах, так что к этому нужно быть готовым.

Центральный банк

Центральный банк Швеции – Риксбанк – подчинен непосредственно шведскому парламенту (риксдагу). Именно он, согласно конституции, отвечает за всю денежную политику государства. Этот банк был основан еще в 1668 году и сначала носил название «Банк государственных сословий».

Основные задачи Центрального банка Швеции:

обеспечение ценовой стабильности, в частности, низкого уровня инфляции (в пределах 2%);
обеспечение эффективности и безопасности национальной платежной системы;
стабилизация валютного курса национальной валюты – шведской кроны;
развитие и укрепление финансовой системы в целом.

В 1969 году Риксбанк учредил Нобелевскую премию по экономике.

В 2009 году Риксбанк стал первым банком в мире, установившим отрицательную процентную ставку по депозитам. На тот момент она составляла одну четвертую процента.

Carnegie Investment Bank – это финансовая группа, которая была основана в начале ХІХ века. Банк специализируются на инвестиционных услугах и имеет офисы по всему миру: в Женеве, Нью-Йорке, Люксембурге и Лондоне.

Forex Bank AB – финансовая компания, которая была основана в 1927 году. Forex Bank AB является одной из крупнейших в мире организаций, специализирующихся на обмене валюты. Офисы компании есть не только в Швеции, но и в Финляндии, Дании и Норвегии.

Handelsbanken – является одним из крупнейших банков в Скандинавии. Его рейтинг долгосрочного кредитования Аа1, а суммарные активы превышают два триллиона шведских крон (100 миллиардов евро).

Nordea – финансовая группа, имеющая 1 500 филиалов в 19 странах мира. Штаб-квартира располагается в Стокгольме.

SEB (Skandinaviska Enskilda Banken) – на сегодняшний день является одной из крупнейших финансовых групп на севере Европы. Общие активы компании превышают 230 миллиардов евро.

Swedbank – кредитная организация, основанная в 1820 году. Сейчас Swedbank обслуживает десять миллионов частных и корпоративных клиентов в Швеции, Эстонии, Дании и Литве.

Другие банки Швеции

Stadshypotek – один из крупнейших ипотечных банков Швеции. Stadshypotek был основан в конце ХІХ века, его штаб-квартира находится в Стокгольме. Банк специализируется на выдаче кредитов юридическим и физическим лицам.

Westra Wermlands Sparbank – крупный сберегательный банк, который был основан в 1856 году. Штаб-квартира Westra Wermlands Sparbank располагается не в Стокгольме, а в городе Арвика.

Специфика банковской системы Швеции

Банковская система Швеции считается одной из наиболее стабильных в мире. Центральный банк Швеции – Риксбанк – является одним из крупнейших и старейших в Европе. Он несет ответственность за обеспечение ценовой стабильности, эффективность и безопасность платежной системы, управляет всеми золотовалютными резервами страны и самостоятельно формирует денежно-кредитную политику. Благодаря этому Швеция успешно вышла из всемирного кризиса банковских систем, который прокатился по Европе в 90-е годы.

Государственная валюта Швеции – шведская крона (SEK). Как известно, именно шведский Риксбанк в 1661 году первым в мире выпустил бумажные банкноты.

Однако на сегодняшний день Швеция практически полностью отказалась от наличных денег. В настоящее время доля наличных денег в стране упала до 2%. В отделениях крупнейших банков операции с наличностью теперь, по сути, вообще не осуществляются, а любые платежи можно провести с помощью кредитных и дебетовых карт, а также мобильного приложения Swish, которым пользуется более половины населения страны.

Разговоры о том, что в Швеции отменяют наличные деньги, велись последние 30 лет, но эта инициатива, суть которой заключается в том, чтобы полностью изъять наличные деньги из оборота и перейти на безналичный расчёт, реализована только сейчас.

В конце 2016 года появились сообщения о том, что Центробанк Швеции рассматривает вопрос о введении цифровой валюты – е-кроны. В этом случае он станет первым центробанком в мире, выпустившим подобную валюту.

Банки в Швеции, ипотека, кредиты, вклады